Publicat: 2 Octombrie, 2015 - 19:16
Share

Depozitele aduc un castig real din ce in ce mai mic, chiar negativ in unele cazuri.De exemplu pentru 1.000 lei depusi intr-un depozit bancar timp de un an, putem castiga maxim 15 lei sau putem pierde 85 lei (retragem mai putin cu 85 lei decat am depus), exlplică Irina Chitu, Director General Finzoom.ro.

De unde aceasta diferenta?

Dobanda oferita de banci la depozite este mica, este la minim istoric (intalnim dobanda de maxim 3% la lei)
Impozitul de 16%: Veniturile din dobanzi se impoziteaza de catre statul roman cu 16% - iar din 2016/2017, conform noului Cod Fiscal, se va plati si 5,5% contributia la asigurari de sanatate (CASS)

Comisioanele: Constituirea unui depozit presupune deschiderea unui cont curent bancar, purtator la randul lui de comisioane: de deschidere si de administrare (lunar sau anual). Acestea pot ajunge impreuna si la 90 lei pe an.
In plus, majoritatea bancilor mari din Romania practica un comision de retragere numerar (la ghiseu) de 0,4% - 0,5% din suma retrasa, chiar si in ziua scadentei depozitului.
De aceea, atunci cand vrem sa constituim un depozit trebuie sa comparam ofertele bancilor in functie de Castigul Real oferit, sa nu ajungem in situatia sa retragem mai putini bani decat am depus.

Romanii sunt conservatori, prefera depozitele bancare fiindca sunt instrumente de protejare a economiilor (nu neaparat de crestere si inmultire a banilor depusi) si sunt mai usor de inteles, decat instrumentele de investitii, de exemplu.

Alternative la depozitele bancare:

Conturile de economii

Acestea ofera flexibilitate - poti depune si scoate bani oricand, fara sa fii penalizat. Conturile de economii pot avea si dobanzi de 3% si comisioane zero (de exemplu conturi de economii pentru copii). In plus, la fel ca si depozitele, sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor din Sistemul Bancar (FGDB) in limita a 100.000 euro pe deponent, pe banca.

Titlurile de stat

Sunt emise si garantate de stat, sunt alternativa cel mai putin riscanta la depozitele bancare.
Avantaje:
Este un venit neimpozabil , nu se retine 16% impozit, ca in cazul castigului din depozite sau conturi de economii
Nu se pierde dobanda acumulata pana in momentul vanzarii titlului, inainte de termen - ceea ce nu se intampla in cazul depozitelor bancare (se pierde dobanda acumulata, daca se retrag bani din depozit inainte de termen)
Dobanda fixa de 2,15%, pentru 2 ani, in conditiile in care dobanzile bancare sunt in continua scadere
Dezavantaj: Valoare titlului de stat poate scadea prin tranzactionare la bursa chiar sub valoarea nominala (in acel moment titlul valoreaza mai putini bani decat ai dat pe el). Daca nu ai achizitionat titluri de stat in iunie 2015 (cand a avut loc prima emisiune de titluri de stat pentru populatie, dupa o pauza de 10 ani), le poti achizitiona acum doar de pe Bursa.
Studiu de Caz: Titluri de Stat vs Depozite Bancare

Produsele de economisire-creditare

Au dobanzi fixe de chiar 3% pentru sumele economisite, la care se adauga anual Prima de la Stat de 25% (maxim 250 euro/an). Aceste produse nu te obliga sa iei si credit, practic le poti folosi doar pentru perioada de economisire.
In plus, poate beneficia de un contract de economisire-creditare (si implicit de prima de la stat) fiecare membru al familiei – chiar si copiii nou nascuti (poti avea cate un contract pentru fiecare CNP din familie).

Fondurile de Pensii

Fie ca sunt cu contributii obligatorii (Pilonul II) sau facultative (Pilonul III), fondurile de pensii au avut anul trecut randamente de 7-8% (chiar 13% in 2013). 
Aceste randamente nu pot fi insa garantate.

Potrivit legii, in sistemul pensiilor administrate privat – Pilon II, contribuabililor le sunt garantate contributiile nete: suma totala din contul de pensie privata Pilon II nu poate fi mai mica decat contributiile virate in perioada activa, diminuate cu comisioanele de administrare (acum sunt de 0.05%/luna) si eventualele comisioane de transfer (5% in primii 2 ani).

In plus, administratorul unui fond isi poate pierde dreptul de a gestiona mai departe banii participantilor, daca 4 trimestre consecutive are o rata de rentabilitate mai mica decat cea a celorlalti administratori de fonduri de pensii private.

De asemenea, Fondul de Garantare a Drepturilor din Sistemul de Pensii Private are rolul de a compensa eventualele pierderi ale beneficiarilor de pensii private.
Este insa o investitie pe termen lung, vei beneficia de roadele ei abia la batranete.

Fondurile de investitii

Acestea au randamente mai mari decat depozitele bancare, si de 6-10% pe an la lei. Fondurile de obligatiuni sunt si cele mai putin riscante, in timp ce la fondurile care investesc in actiuni poti avea profituri mai bune, dar pot inregistra si pierderi.
Atentie: sumele nu sunt garantate (ca in cazul depozitelor, sau conturilor de economii, care sunt garantate de FGDB, sau titlurilor de stat, care sunt garantate de stat).
Educatie financiara! Fondurile de investitii ar trebui sa fie mult mai active in domeniul educatiei financiare, este de datoria lor sa faca produsele mai pe intelesul consumatorilor. Sa vina in intampinarea consumatorilor cu proiecte de educatie financiara pe intelesul tuturor. Nu sa astepte sa vina consumatorul catre ei, de nevoie, deoarece castigul din depozite devine negativ.

Investitii pe bursa

"N-am timp sa joc pe bursa, nici cunostintele necesare" spunea o cunostinta cand venea vorba de Bursa.
Castigurile din Bursa sunt de 10-15% anual, insa este nevoie de un broker autorizat (un intermediar) sau sa devii tu insuti trader accesand o platforma de tranzactionare online.
Iti trebuie timpul necesar sa aloci pentru a invata si a intelege piata, pentru a cumpara si vinde la momentul oportun.
Exercitiu de imaginatie: Cum acumulezi 55.000 lei in 17 ani

Investitii in imobiliare: Sunt investitii pe termen lung, iar pentru anumite proprietati veniturile din chirii pot fi cu adevarat consistente, care pot aduce randamente de 6-7%. De exemplu, daca investesti intr-o gasoniera de 40.000 Euro in sectorul 1 al Capitalei si o inchiriezi cu 230 euro/luna, castigi aproape 7% pe an din chirii.